迪慶州住房公積金個人貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條? 為逐步改善迪慶州城鎮居民住房條件，提高城鎮居民的購房能力，根據《住房公積金管理條例》、《貸款通則》、《擔保法》、《合同法》、和《個人住房貸款管理辦法》等法律、法規，結合迪慶州的實際，制定本辦法。

第二條? 住房公積金貸款（以下簡稱住房貸款）是指迪慶州住房公積金管理中心（以下簡稱中心）運用所歸集的住房公積金，委托銀行向轄區內符合貸款條件的借款人發放的用于購買、建造、翻建、大修理自住住房的貸款。

第三條? 本辦法適用于迪慶州住房公積金管理中心及下屬各部門實施對公積金貸款的運作管理。

第四條 中心負責住房公積金貸款的審批，受委托銀行負責住房公積金貸款的發放、回收及使用監督。

第五條? 申請住房公積金貸款的借款人必須提供中心認可的抵押物、質押物作擔保。

第二章 貸款對象、條件和用途

第六條? 住房貸款的對象是迪慶州轄區內，已建立住房公積金制度，并按住房公積金的規定足額、連續繳存法定住房公積金時間滿12個月以上，并具有完全民事行為能力的職工。

第七條? 借款人必須同時具備以下條件

（一）有迪慶州行政區域內城鎮常住戶口或有效居民身份證；

（二）有穩定的職業收入，信譽良好，有按期償還貸款本息能力；

（三）具有合法的購買（建造、翻建、大修理）自住住房合同，協議及付款收據或有權部門出具的相關證明書面材料；

（四）有中心認可的資產作為抵押或質押、并同意辦理相關抵押或質押物的登記和保險手續；或有具備代償能力的第三人作為償還貸款本息并承擔連帶責任的保證人；

（五）有購買（或建造、翻建、大修理住房）全部價款30%（二套房50%）的自籌資金作為首期付款；

（六）在兩年內未提取過住房公積金；

（七）在中心和銀行未有過逾期貸款歷史記載；

（八）夫妻雙方均未在中心記載有個人住房公積金貸款余額（夫妻雙方在同一時期，只能靠一邊享受住房公積金貸款）；

（九）申請人在申請貸款時，未在中心為他人用公積金作貸款擔保；

（十）個人住房貸款次數和家庭所屬房屋套數在國家房貸允許范圍內。

第八條??借款人申請貸款時應向中心提供下列資料

（一）繳存住房公積金的有效憑證（住房公積金繳交本）；

（二）借款人及配偶身份證件（指居民身份證、戶口本和其他有效證件）、結婚證明；

（三）有關借款人家庭穩定的經濟收入證明；

（四）符合規定購買（建造、翻建、大修理）住房合同或協議以及有權部門的批準證明、書面材料；

（五）抵押物或質押物清單，權屬證明以及有處分權人同意的抵押或質押授權證明，有權部門出具的抵押物評估證明，擔保人身份證明，資信證明、同意擔保書面材料。

第三章??住房貸款的額度、期限和利率

第九條? 貸款額度

根據我州房地產市場價格、人均住房面積、職工收入水平以及住房公積金歸集情況，現階段雙方繳存公積金職工家庭貸款最高額度為30萬元，單方繳存公積金職工家庭貸款最高額度為20萬元。以后根據實際發展情況逐步提高。

第十條 貸款期限

按國家規定：住房公積金貸款的期限分為1至5年和5年以上兩種，貸款最長年限不超過20年（貸款期限必須在法定退休年限以內）。

第十一條? 貸款利率

住房公積金的貸款利率按照中國人民銀行報國務院批準的利率執行。貸款期限在一年以內（含一年）的，遇法定利率調整，按貸款約定利率執行，不分段計息；貸款期限在一年以上的，遇法定利率調整時，于次年1月1日開始，按照相應利率檔次執行新的利率標準。

根據國家住房和城鄉建設部等四部委《關于規范住房公積金個人住房貸款政策有關問題的通知》（建金【2010】179號）之第三條規定，第二套住房：住房公積金個人住房貸款首付比例不得低于50%，貸款利率不得低于同期首套住房公積金個人住房貸款利率的1.1倍。

第四章 貸款擔保

第十二條??借款人可選擇以下擔保形式：

（一）用所購自住住房、自有住房或第三人住房進行抵押；

（二）用國家債券、銀行定期存單及住房公積金等有價證券進行質押；

（三）抵押、質押、保證發生的相關費用由借款人負擔。

第十三條 借款人用房產作抵押的：

（一）抵押物及其登記應符合《中華人民共和國擔保法》第三十四條及建設部《城市房地產抵押管理辦法》及迪慶州人民政府的有關規定。

（二）借款人對設定抵押的房產在抵押期內必須妥善保管，并對抵押物負有維修、保養、保證完好無損的責任（不可抗力除外），對設定的抵押物，在抵押期屆滿前，不得擅自處理或重復抵押，如遇城市建設規劃需要拆遷，借款人及時通知中心，并變更抵押物，否則，由此造成的損失由借款人承擔全部責任。

（三）迪慶州境內異地房產抵押貸款，由其抵押物所在地房地產行政主管部門辦理抵押登記，到借款人設立住房公積金賬戶的所在地辦理該筆貸款。

（四）鄉、鎮個人住房公積金貸款設置的抵押物必須是坐落于本鄉、鎮國有土地上的房屋，并取得有效的房地產權利證書。

（五）抵押合同自抵押登記之日起生效。抵押合同終止后，當事人應按合同的約定，解除設定的抵押權。

第十四條 采取質押方式的：

（一）出質人和質權人必須簽訂書面質押合同，按《中華人民共和國擔保法》規定需要辦理登記的，應當辦理登記手續。質押合同的有關內容，按照《中華人民共和國擔保法》第六十五條的規定執行。生效日期按第七十六條至第七十九條的規定執行。質押合同期限至借款人還清全部貸款本息時終止。

（二）對設定的質押物，在質押期屆滿之前，貸款人不得擅自處分。質押期間，質押物如有損壞、遺失，由過錯方承擔責任并負責賠償。

（三）繳存住房公積金的職工同意用自己繳存住房公積金給借款人作個人住房公積金質押貸款的，必須到現場簽訂住房公積金擔保協議，在質押貸款本息尚未還清前不能提取其賬戶內的住房公積金。

第十五條? 根據《云南省住房公積金個人住房貸款管理（暫行）辦法》之規定，發生下列情況之一時，中心或受委托銀行有權處理抵押（質押）物或由保證人代為償還。

（一）借款人在還款期內連續3個月，累計6個月（含6個月）不按合同約定還款期償還貸款本息的；

（二）借款人超過借款合同設定的貸款期限6個月仍未還清貸款本息的；

（三）借款人提供虛假證明材料，已經或可能造成貸款損失的；

（四）借款人擅自將抵押房屋出售、轉讓、改建、贈與或重復抵押的；

（五）借款人擅自改變貸款用途，挪用貸款的；

（六）借款人在借款合同終止前死亡、被宣告死亡、失蹤或喪失民事行為能力，借款人合法繼承人拒不履行借款合同承擔償還貸款本息或無力償還貸款本息的。

第十六條?中心或受委托銀行在處理抵押（質押）物時，所獲價款按有關規定分配。款項不足的，保留繼續追索的權利。

第五章 貸款程序

第十七條?具備貸款條件的借款人向中心提出書面申請，同時填制《迪慶州個人住房公積金借款申請及審批表》及《房地產抵押狀況》等有關表格。

第十八條?中心對借款人的資格、資信、擔保情況進行審查。

第十九條?中心在接受借款人申請后15個工作日內完成貸款審核，做出準予貸款的決定，或調整貸款的建議，或不予貸款的決定。

第二十條?經審查準予貸款的，及時向受委托銀行發出《委托貸款發放通知書》及有關資料。

第二十一條?受委托銀行收到中心的《委托貸款發放通知書》后，對借款人條件、保證人資格、抵（質）押物等進行再次審查核實，對無異議的及時與借款人簽訂《個人住房借款合同》及《個人住房借款抵押合同》或《個人住房借款保證合同》，對有異議的及時反饋借款人和中心。

第二十二條?借款人辦理抵押（質押）登記并進行公證后，受委托銀行填制《貸款指標通知書》或《借款借據》，同時劃轉款項，并將劃款憑證中心聯送中心記賬。

第六章 貸款審批程序

第二十三條? 個人住房公積金貸款的審批程序：信貸員審核后，由主管信貸副主任復核，最后報主任簽批。貸款額度在中心《法人內部授權書》授權范圍以內的報管理部負責人審批，貸款額度超過中心《法人內部授權書》授權范圍，成立中心審貸領導小組，實行集體審核后，報州中心法定代表人審批。

第七章 貸款償還

第二十四條?個人住房公積金貸款還款方式：

（一）一年以下（含一年）的住房公積金貸款實行到期一次還本按季付息還款法；

（二）一年以上的住房公積金貸款，采用等額本息或等額本金兩種還款付息方法。等額本息或等額本金二種還款方法可由借款人委托銀行在其儲蓄存款賬戶、代發工資賬戶中給予代扣貸款本息，也可到中心受委托銀行經辦網點直接以現金或轉賬方式歸還貸款本息。

第二十五條?借款人可以提前償還全部貸款。

第八章 附則

第二十六條?中心每年向迪慶州住房公積金管理委員會匯報一次貸款發放、收回、逾期催收等貸款管理情況。

第二十七條?本辦法自2013年5月10日起施行。

第二十八條?本辦法由迪慶州住房公積金管理中心負責解釋。